書窩分類

2014年10月2日 星期四

【閱讀書摘】定期保險、終身保險,投保要選哪個?



你猜誰存得比較多?:資深銀行員才知道的25個致富內幕

お金が貯まるのは、どっち!?

  • 作者: 菅井敏之
  • 譯者:俞姵箖
  • 出版社:先覺

定期保險、終身保險,投保要選哪個?

要怎樣控制自己少花錢?

為了存到錢,管理收支、減少支出是非常重要的事,這個道理大家都知道,偏偏就是辦不到。

為什麼辦不到?

因為大家搞錯節約的重點。



每個月固定支出的費用屬於「固定費」,其中最大的開銷就是四大固定費。

1. 住宅費
2. 保險費
3. 汽車費
4. 教育費

要節省這四大費用,才是存錢的最快捷徑。因為再怎麼節省一根白蘿蔔的錢,也沒辦法存到錢,壓低家計最大筆支出的秘訣要謹記在心。
我規定自己把這四大固定費壓低到收入五○%以下。

這樣才有餘錢拿來儲蓄。

請再默唸一次四大固定費。

第三項「汽車費」的節約辦法很簡單,善用公共運輸,或買輛不怎麼花錢的汽車。

第四項「教育費」,許多父母為了子女的教育不惜成本,所以多半無法捨棄教育費,以我的情況為例,兩個小孩念中學以前,都是就讀公立學校。

至於未成家的年輕人,當然不用負擔教育費。另外,住在都會區的人,也傾向不買車,所以四大固定費當中,有人根本不會在第三、四項有支出。

那麼問題就在於第一項「房屋費」與第二項「保險費」。

四大固定費當中,最大筆的開銷就是「房屋費」,如何壓低房屋費,是能否存到錢的最重要關鍵,因此這方面的問題,我會在第三部分詳加說明。

安心與節約,一箭雙鵰的秘訣

第二大筆的固定開銷就是「保險費」。

由於每個月要繳的保費沒有那麼多,因此被許多人輕略,但可不是這麼一回事。

從每個人的一生當中來看,保險費是僅次於房屋費的第二大開銷。平均每個家庭每年繳納的保險費是十萬元,三十年共繳納三百萬,有時還會被慫恿買其他保險,非常危險。

保險主要分為兩大類:定期保險與終身保險。

定期保險即保戶身故時,遺屬可領回三百萬元保險金,亦即保費有去無回、保單期滿、保費不退還。每月繳納的保費低廉,但如果投保金額龐大,每個月繳納的保費也會提高。

而且定期保險有每十年重新規畫的「十年定期保險」。

假設三十二歲投保,到了四十二歲要重新規畫保單,保費就會提高。定期保險的費率結構就是年輕時投保較便宜,但隨著年紀增長,保費也逐漸提高。

終身保險有去有回,是為了將來領回保險金而繳納的保險。

例如三十二歲投保三百萬元的終身保險,繳費期間三十年直到六十二歲為止,把三百萬分三百六十個月的分期付款。

不論何時死亡,皆可領回三百萬元的保險金。

那麼應該選哪一種保險比較好?

毫無疑問,「終身保險」。

即使解約後,已繳納的保費可退還,死亡時還可領回全額保險金,所以絕對沒錯!而且根據保單內容,保險解約金九成即保單價值準備金,可質押貸款。
而且向銀行貸款時,終身保險的解約金可列入個人的金融資產。

另一方面,「定期保險」祭出「每月繳納保費低廉」的利多,吸引保戶上門,有人誤以為「這下子每個月家計費就省下來」,於是不加思索投保定期保險,但就像我剛才說的,定期保險每十年就得重新規畫保單,保費也跟著調漲。

而且有去無回,一旦解約,一毛錢也拿不回來。

千萬不可沒有投保「終身保險」,只投保「定期保險」。

但是也有善加利用定期保險的方法。

必要的投保金額是多少?

保險是為了消弭對未來不安而買心安的商品。

分析「不安狀況」,再換算成金錢,直白地說:「自己死亡時,要留給家人多少必要的錢?」

存款有多少?
另一半是否上班?
有幾個小孩?
家庭成員年齡是幾歲?

考慮種種因素後,就知道自己死亡時,要留給家人多少足夠的金錢。

假設自己死亡時,另一半有工作的話,或許三百萬元就足夠。若是子女多、年紀小,說不定得需要六百萬元。

這個金額必須由夫妻倆商量後決定,一旦確定留給家人必要生活費的金額後,有不足部分才需要靠保險來補足缺口。計算方式如下:

留給家人的必要生活費 -(現有的存款+勞保或國民年金的遺屬年金)=必要的投保金額

遺屬年金是一種公家年金,絕對可以領回。因此留給家人的必要生活費減去現有儲蓄與遺屬年金,就是必要的投保金額。

如果投保金額在三百萬元以下的話,購買終身保險就綽綽有餘,容我稍後再詳加說明。但是如果購買房子並投保「房貸壽險」的話,一旦保戶死亡,剩餘的房屋貸款即可不需要繳納。

在這種情況下,保戶多數會另外投保三百萬元以下的保險,所以只要有「終身保險」就夠了。

至於投保金額需要超過三百萬元以上的人,只想靠「終身保險」來打發,每個月得繳納一、兩萬的保費,加重家計負擔,反而不划算。

只有在這個時候才需要「定期保險」,要先確定「終身保險」的投保金額達到三百萬元,不夠的部分就以「定期保險」來補足。這麼一來,即使保費有去無回,也能用最低的金額買到心安。

答案
保險絕對要選「終身保險」,
如果投保金額仍嫌不足,
再投保「定期保險」來補足,
一切以化解不安狀況為最高原則。

沒有留言:

張貼留言